Funció i adquirent els riscos bancaris

Els pagaments sense contacte en els últims anys es van infiltrar en gran mesura la vida dels russos. La tecnologia permet als usuaris que no tenen comptes de paper, fan compres. Considerem en detall el procés d'adquisició i tots els participants en aquest esquema.

cor

targetes de plàstic - Aquesta eina de pagament que proporciona accés al finançament. Mitjançant la lectura de les dades d'ella, es pot trobar informació sobre el propietari i el saldo del compte. A aquests efectes, en els punts de venda utilitzant el terminal. Introduir el PIN, el titular de la targeta autoritza afeblir els fons per al pagament de béns. A més, un nombre d'organitzacions que participen en el procés de pagament.

participants

En els pagaments involucrats el banc emissor i el banc adquirent. Vegem amb més detall la funció de cada un d'ells. El banc adquirent - un banc que està duent a terme els punts d'acceptació de targetes d'ajust. Amb aquesta finalitat, l'entitat de crèdit utilitza els terminals i assessora al personal de l'organització dels honoraris de recepció i cancel·lació i configura el programari. Però això no és totes les característiques del banc adquirent. Una entitat de crèdit tingui:

• d'autorització i verificació de targetes de pagament;
• el processament de les peticions entrants;
• transfereix els fons al comerciant;
• processa la documentació que acrediti realitzar transaccions;
• distribueix llistes de targetes prohibides (robats, expirat).

L'emissió de la targeta de temes i serveis de pagament del banc obre un compte per el flux de caixa. La mateixa institució pot ser l'adquirent i l'emissor al mateix temps. En aquest cas, la targeta POS-terminal i el comprador seran emesos per una agència. Però si la targeta de client "Tinkoff Bank" i es retira fons a través de ATM Caixa d'Estalvis, la primera entitat de crèdit és l'emissor, mentre que el segon - l'adquirent. punt de servei de la companyia anomenat servei del comerç (TSP).

centre de processament

Per confirmar el titular de la targeta ha d'introduir un codi PIN. Immediatament després d'això, el procés d'adquisició del banc d'execució de codis de verificació, el funcionament del banc, el saldo del compte. Per obtenir aquestes dades al centre de processament envia una sol·licitud. En cas de qualsevol banc adquirent de transaccions desviacions no està permès.

centre de processament - és la base sobre la qual construir les transaccions electròniques. Es tracta d'un sistema de traducció automàtica per al processament de targetes bancàries. La seva principal tasca - per proporcionar les botigues l'oportunitat de prendre el pagament no en efectiu. centre de processament també porta a terme els acords entre l'emissor i l'adquirent, punt de venda i el titular de la targeta. A Rússia, la coordinació dels pagaments de targetes VISA i MasterCard ha estat el centre PayOnline.

sistema de pagament

L'avantatge d' pagament diferents de l'efectiu és que poden ser utilitzats en qualsevol part del món. Però l'adquisició de banc és limitat. Una entitat tècnicament no pot procedir als càlculs amb tots els punts de venda o instal·lar en qualsevol lloc caixers automàtics. funció de comunicació porta a terme el sistema de pagament. A petició del centre de processament, es comprova la solvència de la targeta. Si el saldo és suficient per al funcionament i la institució financera és un membre del sistema, envia una sol·licitud per a realitzar una transacció electrònica.

companyia de facturació

Un altre element que pot estar present en la cadena. La facturació de la companyia, com un sistema de pagament té la funció de transferència de transaccions a l'adquirent, però, a més, porta a terme el seguiment i la gestió de riscos, organitza l'accés a estadístiques detallades sobre transaccions, ofereix pagaments als titulars de comptes.

Banc d'internet adquisició

El principi dels pagaments en línia és similar al procés de compra de productes en una botiga. Només es diferencia manera de transmetre informació. En el primer cas, el terminal de lectura de dades i el segon client només els posa en una manera especial en el lloc. l'adquisició de funcions bancàries són realitzades per l'entitat de crèdit, servei d'organització de les transaccions. Tots els participants del sistema de pagaments no en efectiu han de tenir enllaços de comunicació fiables i equips que proporciona una transferència de dades ràpida i procés de validació.

comissió

L'adquisició de - no és un servei gratuït. Durant el procés de fer pagaments reuneix diversos dels participants en la transacció. El sistema de pagament ofereix els punts de connexió de la venda i les entitats de crèdit a tot el món, ja que ella rep una comissió dins el 1-1.1% de la quantitat del pagament. El mateix nombre s'envia a l'emissor per a la transferència de fons. I, per descomptat, la Comissió banc adquirent. taxa de mercat mitjana de 2-4%. En el volum de la comissió també afectarà l'abast de les activitats de la TSP, el volum de negoci dels fons del compte del client, tipus de connexió, i el tipus de dispositiu.

esquema

L'esquema més comú de treball, quan el punt està connectat directament a ekvaeru, per exemple, a través d'un terminal o una forma especial a la pàgina web. En aquest cas, el banc ha de desenvolupar un programari per a la recepció de pagaments, i supervisar l'estat dels canals de comunicació. El magatzem ha de proporcionar la transacció, organitzar la protecció del servidor, controlar les operacions per identificar possibles defraudadors. Si la jerarquia del complex botiga en línia, la implementació del sistema haurà de fer front als programadors. I això és un cost addicional.

l'adquisició dels riscos bancaris en fallida TSP

En el cas de fallida d'una organització que ofereix els seus serveis a persones amb entitats de crèdit hi ha un risc titulars de la targeta de reemborsament. No totes les operacions es paguen en el moment de la compra. Per exemple, els turistes, anar de viatge, reserves i pla dels bitllets amb antelació. En el cas de la fallida de la gira clients operadors exigiran la devolució de fons pagades però no els serveis rebuts.

Un exemple clar d'aquesta situació és el col·lapse de la "Transaero". La institució financera accepta el pagament amb targetes de viatges i el transport aeri amb retard, però va anar a la fallida. D'acord amb les regles dels sistemes internacionals en aquestes situacions el problema de les restitucions recau en el banc adquirent. D'acord amb dades preliminars, la pèrdua de les parts contractants pot ser de centenars de milions de rubles. No importa com es fa el pagament: directament en el punt de servei, a través d'Internet o de facturació. En tots els casos, la responsabilitat financera de l'adquirent.

reemborsament

Si hi ha un error de servidor del banc adquirent, es tornen els diners al comprador. El procediment implica el tractament del client al banc, que prepara i transmet una petició adquirent. Una entitat de crèdit està obligat a tornar els diners. Una altra cosa és que en el cas de l'exemple anterior amb la fallida de la companyia serà capaç de compensar les pèrdues que el banc només en el procés de liquidació de l'organització.

requisits més estrictes

En vista de la situació dels banquers "Transaero" té la intenció de revisar els termes dels serveis de TPS. Per tant, es proposa introduir garanties addicionals en la forma d'una peça o dipòsit, el que confirma la solvència del client. Altres opcions també consideren l'opció d'augmentar el terme de la inscripció en el SCC per fins a dues setmanes. Aquesta pràctica estava ja en la dècada de 2000. No obstant això, en les actuals condicions, aquestes mesures permetran lloc a la pèrdua de clients.

notícies

Banc "Rússia" ha desenvolupat els seus propis pagaments interenet adquisició per a l'ús del gas natural. Els clients de la companyia "Gazprom mezhregiongaz" poden pagar pel gas natural a través del lloc del banc "Rússia". Per a això, aneu a la pàgina d'una entitat de crèdit en una secció de pagaments en línia i número de compte per transferir fons.

Banc "Sant Petersburg" va començar a prendre cartes "pau" del sistema de pagaments nacional en la seva xarxa de caixers automàtics, sucursals i terminals.

Banc "Russian Standard" del 6 d'abril, l'any 2016 va començar a servir les targetes amb xip Diners Club Internacional del sistema internacional (DCI). Les transaccions es duen a terme en l'estàndard internacional EMV. Això proporciona un major nivell d'operacions de seguretat. Dret a emetre targetes Diners Club al banc adquirent exclusiva aparèixer el 2011. Des de llavors, l'única entitat de crèdit al país, que és responsable de la promoció i l'estat de la marca.