El cost total del préstec - què és? fórmula de càlcul CPM

Molt sovint la intenció de prendre un préstec, es presta atenció als cartells de les organitzacions que ofereixen aquest tipus de servei. Afalagat per favorables tipus d'interès, els clients es sorprenen quan s'assabenten de tot el que com a resultat del cost total del préstec.

La taxa d'interès - això no és exactament el que s'obté quan es fa un contracte. La quantitat del pagament en excés és també inclou sovint el cost de paperassa i diverses comissions. Llavors, què és la taxa d'interès efectiva? Què és i com calcular la quantitat del pagament en excés? Anem a tractar de resoldre aquest problema.

Què és el CPM?

Per tant, el que està en el preu total del préstec? Definició ens diu que aquest terme es resumeixen totes les possibles taxes i els pagaments mensuals del préstec. Sota la llei russa, aquesta quantitat ha d'aparèixer a la primera pàgina del contracte de préstec, o més aviat, a la cantonada superior dreta. La informació ha de ser tancat per un marc quadrat i s'imprimeix la font més gran que es pot utilitzar en aquest cas. La inscripció haurà d'ocupar no menys del 5% de la superfície total de la pàgina. Així que si en la signatura del contracte es pot veure un gran nombre tancats en un marc quadrat negre - aquest és el cost total del préstec. El que és, en paraules senzilles es pot explicar de la següent manera. Tot això és la quantitat que es paga al final, quan vostè fa un contracte de préstec. Inclou interessos, comissions, honoraris d'un sol cop, el pagament a tercers, i així successivament.

D'on ve això?

L'única causa de tal concepte es pot considerar com l'abús de les institucions financeres individuals. Van arribar a la conclusió que, amb la promesa als clients de forma atractiva baixes taxes d'interès, els bancs estan "oblidades" per parlar de tots els costos associats, basant-se en el contracte. La presència dels pagaments addicionals pot ser tan baix nivell d'interès, que no tindrà cap valor en absolut.

El desavantatge d'aquest tipus de préstecs s'està convertint en un client no pot avaluar de manera realista el futur i calcular les forces en el pagament del deute. Finalment, per desgràcia pot. El client no pot pagar grans sumes de diners que recórrer a la reestructuració del deute. Al mateix temps que pateix i la història de crèdit del prestatari.

Per descomptat, oberta al frau encara no està arribant - totes les condicions i pagament en excés escrites obertament en el contracte. Però no tots els ciutadans tenen un nivell adequat de l'educació, de manera que sense l'assistència d'un advocat i un economista per entendre les seves complexitats. Tot això ha portat al fet que en 2013 una llei que obliga totes les institucions financeres portar a l'atenció dels indicadors dels clients, com ara el cost total del préstec va ser aprovat pel Govern.

Què és el que esperes d'entendre. Ara anem a parlar sobre on es pot aprendre i com calcular aquesta xifra de forma independent.

Com saber el cost total del préstec?

Com ja s'ha esmentat, aquesta informació ha d'estar disponible públicament. Vostè pot preguntar directament al gerent: "Quina és la taxa d'interès efectiva" Què és i on buscar, que ja coneix. El que només pot mirar a la primera pàgina del contracte. Si no veu el nombre correcte en el lloc correcte, hi ha una ocasió per reflexionar, i no s'amaguen de tu en tot cas. Honesta Banc no amaga la quantitat de UCS. Això demostra la "puresa" de les intencions, i crea una imatge positiva de la institució en el mercat financer.

Per entendre com calcular el cost total del préstec, el que necessita saber el que està inclòs en el càlcul i el que no es té en compte.

Què està inclòs en el CPM?

No totes les quantitats pagades pel client, que s'utilitza per al càlcul de la taxa d'interès real. Calculadora de préstecs (calculadora és útil per a vostè) pot incloure els següents paràmetres:

• Freqüència (periodicitat) de la devolució del préstec;
• tarifes per als serveis de gestió d'efectiu;
• el pagament d'interessos;
• Pagament a favor de 3 persones els serveis siguin requerits per a l'emissió del préstec de diners;
• Comissió (col·lecció) per a l'examen de la sol·licitud i emissió de crèdit;
• el cost de l'emissió d'una targeta de pagament o un instrument electrònic de pagament, posició en la celebració del contracte;
• taxa per l'obertura d'un compte bancari.

Els tercers, en aquest cas es poden considerar:

• els desenvolupadors;
• perit;
• notari;
• organització d'assegurances;

Des de la conclusió del contracte de préstec un període de pocs anys és molt difícil predir quines seran les tarifes de tercers després d'un temps, en el càlcul de la suma total d'aquests préstecs es destinen que existeixen en el moment de la signatura del contracte.

Que no està inclòs?

Ha de saber que no tots els càrrecs associats amb el processament de préstecs, pot tenir en compte en calcular l'UCS. Les excepcions són:

1. Els costos no es van incloure en els termes del préstec, però les disposicions de la llei.
2. El pagament de les multes i sancions per condicions de fallada del contracte de préstec.
3. Comissió, estan disponibles en el contracte i en funció del comportament del client.

Per a l'últim punt d'incloure el següent:

• Penalització per amortització anticipada de préstecs.
• Comissió per retirar diners d'un caixer automàtic. Alguns bancs només donen diners a transferir a una targeta de dèbit. Alhora, si s'intenta eliminar la quantitat sencera o part d'ella en el caixer automàtic "no natiu" amb la qual mantindrà un percentatge addicional.
• La taxa pel subministrament d'informació sobre la quantitat del deute a través d'SMS o correu electrònic.
• comissió per al desenvolupament de les operacions en la moneda diferent d'aquell en què es va atorgar el crèdit. Per exemple, si la targeta de crèdit ruble, i es va fer una compra a la botiga online japonesa.
• La comissió que cobra el banc per a la transferència de fons d'altres entitats de crèdit.
• El pagament de la possibilitat de suspendre les transaccions bancàries (bloqueig de la targeta).

fórmula

Un càlcul exacte d'aquest índex és, en principi, impossible, perquè tot depèn de si es compleixen les condicions del préstec original, fins al més mínim detall. Banc de Rússia per al càlcul de CPM s'ofereix com una fórmula complicada que ni tan sols és un empleat del banc és capaç de calcular correctament tota la primera vegada. Què podem dir dels ciutadans comuns.

En aquest treball, es proposa un càlcul molt més simple (encara que més aviat aspra) del préstec. Calculadora encara necessita, però el càlcul no pren molt de temps. Per tant, la fórmula: UCS = TFR + Ch + P, on:

• TGF - l'import del crèdit (préstec);
• Ck - el valor de totes les comissions com una sola vegada i periòdica;
• P - la taxa d'interès;
• UCS - cost total (total) del préstec.

Totes les dades en aquesta fórmula s'expressen en termes físics, sinó més aviat en la moneda del préstec. La mida total de les comissions es calcula mitjançant la suma de totes les quantitats conegudes per tot el període del contracte. La mida de la taxa total d'amortització% es pot trobar en el calendari de pagaments. Necessàriament ha de ser proporcionada pel banc.

Exemple de càlcul del cost total dels préstecs

Anem a fer una ullada pràctica en la forma de calcular el cost total del préstec. exemple:

• un préstec de 320 i. i durant 3 anys a una taxa anual del 16%.;
• per la comissió d'atorgament de crèdits - 2%;
• El pagament dels serveis de gestió d'efectiu - 1,2%.

En primer lloc cal determinar la quantitat de principal interès, es pot observar en el contracte de préstec. En el nostre cas, la quantitat mètode de pagament de l'anualitat del pagament en excés serà a 85. e.

Creiem que la comissió per l'emissió de 320 i. e. * 2% 6,4 = i. e.

Ara ens adonem de com molts de la Comissió per als serveis de gestió d'efectiu: (.... 320 Cu + 82 um) * 1,2 = 4,86% en. e.

Després dels càlculs, és possible determinar la quantitat total de 320 i. e. 85 i. e. + 6,4 i. e. + 4,86 polzades. e. = 416,26 a. e.

En general, res complicat. Per descomptat, això no és la totalitat de l'import a la moneda, que serà llançat en el càlcul d'una fórmula complexa, proposada per l'estat. Però les diferències no són molt significatives. Es pot utilitzar una varietat de calculadores de préstecs, abundants col·locats a Internet per als càlculs més precisos.

El que dóna l'anàlisi de l'indicador de la CPM?

Consciència del valor total del préstec en el primer lloc et dóna una idea clara de la mida real del pagament en excés el préstec al seu venciment. Per tant, quan les taxes d'interès, aparentment iguals, es pot escollir un producte bancari, que serà més barat. No obstant això, no hem d'oblidar que l'avaluació de la RPC no té en compte molts factors - a la pràctica pot no ser tan en els càlculs.

Per exemple, una persona pot trobar els fons i pagar el préstec abans del previst. En aquest cas, l'excés es redueix significativament. Però pot anar a un altre costat. Els retards en l'aplicació de les disposicions de tractats poden donar lloc a sancions que són moltes vegades s'incrementarà la quantitat del pagament en excés. Per tant, l'hora de triar un producte bancari no es basa en els valors límit per al cost total del préstec, vostè ha de tractar de proporcionar totes les opcions.

El control estatal sobre els assentaments

Una de les funcions importants del Banc Central és controlar altres institucions financeres. El propòsit d'aquest enfocament - supervisió per garantir que els bancs no abusin de la seva influència i les taxes d'interès inflades sobre els interessos. En aquest sentit, el Banc Central trimestralment recull la informació necessària i publica el valor mitjà de mercat de la CMF per a diferents tipus de préstecs. Totes les entitats de crèdit estan obligades a tenir en compte aquests paràmetres. Condicions de l'oferta en les que el valor total del préstec és superior a la mitjana del mercat en més d'un terç, els bancs no estan permesos.

PSK, anuncia els bancs centrals són molt normal. Després de tot, s'han calculat sobre la base de la informació rebuda d'almenys 100 dels principals creditors, o un terç de les institucions financeres del país que ofereixen qualsevol producte de préstec particular.